Процедура и последствия применения Закона о банкротстве физических лиц

Закон о банкротстве физических лиц в первом чтении был принят ещё в 2012 году, а вступление его в силу и реализация возможности банкротства граждан предполагалась с 2016 года. Тогда, в 2012 году, макроэкономические условия в России были совершенно иные, нежели сейчас. Видимо поэтому, минимальная сумма долгов, которую не способен погасить гражданин для признания его банкротом, увеличилась в 10 раз, с 50 тысяч рублей до 500 тысяч.

Полное название данного закона: Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».

В нём указаны критерии неплатежеспособности должника, указано кто имеет право инициировать процедуру банкротства, описано применение процедур реструктуризации долгов, мирового соглашения, реализации имущества должника, порядок удовлетворения требований кредиторов, последствия признания гражданина банкротом. В результате принятия данного закона, внесены поправки в Гражданский, Уголовный, Арбитражный процессуальный, Гражданский процессуальный кодексы, также в  Кодекс об административных правонарушениях, в Закон об ипотеке и в Закон об исполнительном производстве.

Немного цифр

Для понимания сути данного закона, условий его применения и масштабов последствий приведём несколько цифр, иллюстрирующих экономическое положение дел в России в области кредитования населения.

По данным Центрального банка по состоянию на 1 декабря 2014 г.:

  • выдано банками более 11 триллионов рублей клиентам;
  • за 11 месяцев 2014 года объём выданных займов вырос на 14%, а это 1,4 триллиона рублей;
  • просрочка граждан по кредитам за 2014 год увеличилась более чем на 50% и достигла величины более 671 миллиарда рублей.
  • за ноябрь 2014 года просрочка увеличилась на 25 миллиардов рублей (то есть на 3,8% всего лишь за 1 месяц). Рост просрочки в основном происходит в сфере потребительского кредитования.

По данным органов статистики:

  • Произошло снижение реальных доходов населения на фоне усложнения макроэкономической ситуации;
  • Наблюдается рост уровня безработицы (прогноз на 2015 год – рост на 6%).

Эксперты в области кредитования населения полагают, что процедура банкротства летом 2015 года может коснуться 280 тысяч человек (всего в базе Национального бюро кредитных историй числится 70 миллионов человек, потенциально в процедуре банкротства может оказаться 0,4% от их числа).

Отдельно нужно сказать о гражданах, которым не повезло, т.к. они взяли ипотеку в иностранной валюте, например, в долларах или евро. У некоторых из них платежи по ипотеке стали превышать их реальный заработок, а само имущество из-за обесценения рубля подешевело почти в два раза. Например, если квартира была куплена за 200 тысяч долларов США, что по курсу на начало прошлого года составляло более 6,5 миллиона рублей, то сегодня, в случае невозможности заемщикам расплачиваться по долгам и возвращения имущества банку, к последнему отойдет квартира стоимостью 110 тысяч долларов, что является уже «головной болью» банка.

Правда Правительство и ЦБ обещают разработать весной 2015 года комплекс мероприятий по «спасению» ипотечников, но что это будут за мероприятия и «доживут ли» в финансовом плане ипотечные заемщики до этого времени не ясно.

Кто и как может попасть под банкротство

Под банкротство может попасть физлицо, удовлетворяющее двум критериям:

  1. сумма обязательств должника, например, перед банком, составляет не менее 500 тысяч рублей;
  2. гражданин не платит по долгам, и просрочка составляет более 3 месяцев.

Для того, что бы запустить процедуру банкротства в суд может обратиться:

  • сам гражданин (если процедуру банкротства решит начать самостоятельно);
  • банк или иной кредитор;
  • уполномоченный орган (например, налоговая).

Не забывайте, как бы не было финансово тяжело, налоговые обязанности не отменяются.

Какой суд будет рассматривать дело?

Напомним, что дела о банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей рассматривает арбитражный суд. И даже, если гражданин не является индивидуальным предпринимателем на момент банкротства, но его денежные обязательства по уплате обязательных платежей возникли в период осуществления предпринимательской деятельности – то и в этом случае дело будет рассматривать арбитражный суд.

Дела о банкротстве «простых» граждан, то есть не являющихся индивидуальными предпринимателями, с середины 2015 года будет рассматривать суд общей юрисдикции.

Процедура банкротства

Если суд посчитает, что физическое лицо удовлетворяет требованиям Закона о банкротстве, то процедура будет запущена.

Физическому лицу будет назначен финансовый управляющий, который оценит его уровень доходов, наличие имущества, за счёт которого можно будет гасить долги.

Также управляющий соберёт требования всех кредиторов к должнику.

Необходимо отметить, что финансовый управляющий будет выступать, в том числе и в интересах должника, а его целью является помочь гражданину в такой непростой (в том числе и морально) процедуре. Осуществляя такие полномочия, управляющий обязан созвать собрание совета кредиторов, имеет право выступать в процессе от имени должника, возражать против требований кредиторов.

В результате собрания совета кредиторов ситуация может развивать по трём сценариям:

  1. Реструктуризация долгов. Цель реструктуризации – изменить порядок и сроки погашения долгов так, чтобы они стали приемлемыми для должника.
  2. Мировое соглашение. При нём и должник, и кредиторы приходят к взаимовыгодному решению (вариантов которого может быть множество). При таком развитии событий процедура банкротства останавливается.
  3. Собственно банкротство. При нём, начнётся оценка имущества должника, и его последующая продажа, а за счёт вырученных средств будут гаситься долги. Отметим, что законом ограничен перечень имущества, которое можно реализовать в процедуре банкротства. Такое ограничение, например, относится к единственному жилью должника.

Когда всё возможное по закону имущество должника будет распродано, процедура банкротства прекращается. Это произойдет даже в том случае, если не все требования кредиторов будут погашены.

Должник же получит возможность начинать свою «финансовую жизнь» заново, правда с некоторыми неудобствами, да и то, ограниченными во времени.

Последствия банкротства

Попав под процедуру банкротства, помимо реализации имущества, должнику придётся претерпеть иные не слишком благоприятные последствия.

На протяжении ближайших пяти лет гражданину при заключении кредитных договоров необходимо будет указывать, что он проходил через процедуру банкротства. Полагаем, что в таких условиях, потенциальный заёмщик для любого кредитора автоматически попадет в группу крайне высокого риска и в кредите, скорее всего, будет отказано.

В течение этих пяти лет гражданин не может быть вновь подвергнут процедуре банкротства.

Иным неблагоприятным последствием является то, что банкрот не сможет занимать руководящие должности на предприятиях в течение трех лет после банкротства.

Прогнозы на будущее

Напомним, что ранее кредиторам при взыскании долгов приходилось руководствоваться Законом об исполнительном производстве, который, в том числе, регулировал и процедуру продажи имущества должника.

Фактически процедура банкротства является новым способом решения и проблем должника, и проблем кредиторов. Особенно это касается таких стадий, как реструктуризация долгов и мировое соглашение. Применение таких процедур может оказаться весьма эффективным в отношении лиц, которые располагают хоть каким-то имуществом, доходами, а главное желанием платить по долгам. В отношении же безнадёжных должников можно будет руководствоваться поговоркой, что «лучше мучительный конец, чем мучения без конца». Это утверждение, по всей видимости, будет справедливо как для должников, так и для кредиторов.

Любое использование материалов только при наличии гиперссылки на kpfm.ru